הסוף לצרכנות העיוורת

הסוף לצרכנות העיוורת: המצב העגום של עולם הביטוח והפנסיה עומד להשתנות

אין איך לייפות את המציאות- המצב בארץ מבחינת שקיפות לגבי כל מה שקשור בעולם הביטוחים והפנסיות הוא מדאיג בלשון המעטה. מה מסתירים מאיתנו ואיזו מערכת דיגיטלית עומדת לשנות את המצב?

שלל הביטוחים עליהם אנחנו משלמים, וכך גם הפנסיה, הם בגדר אניגמה עבור רובנו. מדובר בפרדוקס היות וההשפעה שלהם על העתיד שלנו היא עצומה- מדובר בכסף שאמור לשרת אותנו ברגעי זקנה בהם לא נוכל לעבוד או חס וחלילה במקרים קשים בהם נצטרך תמיכה כספית. מעבר לכך, אנחנו משלמים לא מעט כסף עליהם. בנוסף לעובדה שרובנו בכלל לא מסתכלים על הדוח השנתי, לא מעט אנשים בכלל לא מבינים על מה הם משלמים ומה הזכויות שמגיעות להם.

אותו חוסר הבנה נובע מהעובדה שהגופים שמשווקים לנו את הפנסיות והביטוחים לא מקלים עלינו ומדובר במערכת מאוד מסובכת, וזה משתלם להם היות ובסופו של דבר מדובר בחברות פרטיות שהמטרה הכי גדולה שלהם היא להרוויח כמה שיותר כסף. במטרה להילחם בתופעה זו פותחה אפליקציה חינמית שהיא האור בקצה המנהרה ועליה נפרט בסוף הכתבה.

לפני הכול: איך עובדת מערכת הפנסיה והביטוחים?

בין אן מדובר בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים- כל חודש העובד והמעסיק מפרישים סכום מסוים. העובד מפריש מינימום 6% והמעסיק קצת יותר והוא מוסיף לכך גם בין 6 ל-8 אחוז לפיצויים במקרה של פיטורים. אותו כסף מושקע בשוק ההון על מנת להגדיל את החיסכון שתצברו בפנסיה.

כולם מכירים את דמי הניהול שהולכים לחברת הביטוח ובהם ניגע בהמשך המאמר אבל מעטים מהאנשים יודעים שמאותו סכום שמופרש לקרן יורדים תשלומים נוספים על ביטוח מפני מוות ונכות. בנוסף, הכסף שנקבל כקצבה בעת הפרישה לא תלוי רק בכמה חסכנו אלא גם בפרמטר "מקדם המרה" אותו מחשבים על פי תוחלת חיים ונתונים אישיים נוספים.

ובכן, המעסיק מחויב להפריש פנסיה לפי החוק אבל כידוע ישנם גם ביטוחים שונים אותם אנחנו מחויבים לרכוש על פי החוק- למשל ביטוח רכב. מעבר לכך, קיימים המון סוגי ביטוחים עליהם תוכלו לבחור לשלם בנוסף, כמו למשל ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח תאונות אישיות ועוד.

הפרמיה, שהיא בעצם התשלום שלכם עבור פוליסת הביטוח, נקבעת על פי הנתונים האישיים שלכם- ככל שהסיכוי שתצטרכו לקבל כסף מהביטוח קטן יותר כך תשלמו פחות (למשל, בביטוח חיים יבחנו את המחלות הקודמות שלכם) והפעולה מתבצעת בדרך כלל דרך סוכן ביטוח או על ידי התקשרות ישירה עם החברה שבחרתם.

מה חשוב לדעת לגבי עמלות הפנסיה?

מדי חודש ישנם שני סוגי דמי ניהול אותם אנו משלמים לחברה שמטפלת בפנסיה שלנו- על הפקדה החודשית (אחוז מהסכום שהופרש באותו חודש) ועל ניהול כל החיסכון (אחוז מסוים מכל החיסכון שנצבר). אנשים רבים טועים עצם המחשבה כי הכי משתלם לבחור בחברה המציעה את השיעור הכי נמוך של דמי הניהול. אמנם דמי ניהול גבוהים מדי ישפיעו לרעה על הסכום הסופי בתוכנית הפנסיה שלכם אבל במידה ואתם מתלבטים בין שתי חברות עם דמי ניהול הגיוניים ובאחת מהן העמלות גבוהות יותר אבל כך גם התשואות יכול להיות שהיא תשתלם לכם יותר.

ביטוחים פרטיים- תמונת מצב

זה לא סוד שהמטרה של סוכני הביטוח היא למכור כמה שיותר ביטוחים שאינם חובה על פי החוק, ושלא תמיד אותו אדם באמת זקוק להם. כאשר המטרה היא רק למכור, הסוכנים לאו דווקא יציגו את הדברים בדיוק כפי שהם והמצב המצער שנוצר הוא שבמקום לתת לאדם את הליווי לו הוא זקוק, מסתכלים עליו כעוד עסקת מכירה.

כל מי שניסו למכור לו ביטוח אי פעם מכיר את טקטיקת ההפחדה שנועדה לגרום לכם לבטח כמה שיותר פרמטרים בחיים שלכם אבל אף אחד לא מספר שאולי דווקא בהיבט הזה אתם כבר מכוסים בפוליסה אחרת. מעבר לכך, לא תמיד ברור מה באמת תקבלו במקרה של אסון מהביטוח.

כנראה ששיטות המכירה של הסוכנים עובדות מכיוון שאחת ההוצאות הכי גבוהות של משפחה היא על ביטוחים ועל פי הסטטיסטיקה 65% ממשקי הבית בישראל מבוטחים בביטוח בריאות פרטי נוסף לביטוח שכבר יש להם דרך קופת החולים. 

ומה השירות שתקבלו עבור הוצאה כזו גבוהה? כאשר מגיע הרגע בו אתם זקוקים לביטוח, פעמים רבות תגלו שהדרך לקבלת הכסף לו אתם כל כך זקוקים באותו רגע היא קשה ומפותלת. מספר התביעות שמגיעות לבתי המשפט בנושאי הביטוחים והפנסיה עולים מדי שנה אבל הסטטיסטיקה העצובה היא שלרוב הפסיקות הן בעד חברת הביטוח. גם כאשר חברת הביטוח מחליטה לשלם, מרחב הטעויות גדול במיוחד (בכ-40% מהפוליסות ישנן טעויות בעת פדיון) ויכול להגיע למאות אלפי שקלים. מגמה נוספת ומדאיגה במיוחד הינה הביטוח הכפול.

יותר מדי מקרים של כפל ביטוחי

אחת הבעיות הבולטות והגדולות ביותר בענף הביטוחים היא כפל ביטוחי והכוונה היא לאנשים שרוכשים כיסויים עבור סיטואציות שונות בחיים כאשר הם כבר מכוסים בנושא הזה בביטוח אחר עליו הם כבר משלמים כסף.

ואם חשבתם שאולי לפחות התשלום מחברות הביטוח גם הוא יהיה כפול בעת תביעת הפוליסה אתם טועים כי דווקא שם, לעומת מה שקורה בעת מכירת הביטוח, כפילויות לא מתקבלות בברכה, ותוכלו להגיש תביעה אחת בלבד עבור אותו מקרה ספציפי.

על פי נתונים של רשות שוק ההון למעלה מ-50% מהמבוטחים מחזיקים בביטוח כפול והתופעה הזו נפוצה באופן הנרחב ביותר בביטוח חיים למקרי מוות וביטוחי תאונות אישיות. ברור לכולנו שחברות הביטוח מרוויחות מטעויות אלו לא מעט ולכן גם לא קיים מצידן שום אינטרס לבדוק עבורכם כפל בביטוח- אם מסתכלים על הנתונים ברמה הארצית מדובר על מיליארדי שקלים שמבוזבזים לשווא.

ואיפה הרגולציה?

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון היא הרשות המפקחת בנושא הביטוחים ומטרתה היא לוודא שחברות הביטוח יהיו יציבות מספיק למשך פרק זמן ארוך ויוכלו לשלם לאנשים שרכשו פרמיות את כספי הביטוח בעת הצורך.

הרשות מנסה לבצע שינויים ורפורמות שונות אבל התוצאה הסופית לא תמיד מטיבה עם הצרכן ולכן לא מפתיע כי התקנות האחרונות בביטוחי הבריאות זוכות לביקורת גדולה. למשל, על פי אותן תקנות פוליסת הביטוח שתימכר תהיה בסיסית ותכלול שלושה תחומים אותם הגדירה הרשות אבל מה קורה אם אותו מבוטח לא זקוק לביטוח בכל אותם התחומים ויותר משתלם לו לרכוש פוליסה נפרדת וזולה יותר לתחום ספציפי?

החלטה נוספת שזוכה לביקורת היא הקביעה שההחזר הכספי יהיה רק עבור טיפולים שבוצעו על ידי רופאים שיש להם הסכם עם חברות הביטוח. החלטה זו מגבילה משמעותית את הבחירה וגם מצמצמת את התחרות. הרי בשביל השקט הנפשי והביטחון האדם שעובר את הניתוח צריך לבחור את המנתח עליו הוא סומך ולא שיכתיבו לו את זה מלמעלה- בסופו של דבר מדובר בבריאות שלנו ואיתה לא משחקים.

כיצד לקבל מידע אובייקטיבי לגבי מצב הביטוחים שלכם?

בעקבות המצב המדאיג ומתוך רצון לשפר אותו, קם גוף פרטי שהחליט להרים את הכפפה ולאחר שנתיים של עבודה קשה הוא השיק פתרון אובייקטיבי ומקצועי שנועד לחסוך לאזרחי ישראל המון כסף- מערכת דיגיטלית חינמית, יחידה מסוגה בארץ, המאפשרת להפיק דוח אונליין מהיר, בשפה פשוטה ומובנת.

הדוח מכיל את כל המידע לגבי הביטוחים, הקרנות ותוכניות החיסכון שלכם- גם אם הם מפוזרים בין גופים שונים והסטטיסטיקה לא משקרת- מעל 89% מהלקוחות שיפרו את תיק הביטוח ו-77% קיבלו הזדמנויות לשיפור הפנסיה ב-116,000 ש"ח בממוצע.

המערכת נקראת I KNOW  ובהחלט תוכלו להבין בעזרתה מה קורה עם הכסף שלכם תוך 30 שניות. מלבד דוחות פנסיונים, רשימת כיסויים, קרנות ותוכניות חיסכון- לאפליקציה ישנן מספר פונקציות מאוד חשובות. ראשית, תוכלו להכניס את פרטי כל בני המשפחה ולקבל תמונה כוללת של המצב בבית. שנית, תוכלו לגלות כמה אתם משלמים ביחס לאנשים אחרים הנמצאים במצב דומה לזה שלכם ומעבר לכך תוכלו לגלות האם יש לכם כיסויים כפולים, מה חסר לכם ומומלץ שיהיה ומה תהיה הקצבה החודשית שלכם בעת פרישה.

האפליקציה פותחה במטרה ברורה לשנות את החוויה שיש כרגע לאזרחי ישראל בהתנהלות מול הביטוחים שלהם ולבצע הנגשה של המידע באופן כזה שימנע מהם לעשות טעויות ולשלם כסף מיותר. ההבנה והידע שלנו לא צריכים להיות תלויים בגורמים מסחריים המרוויחים מכך כסף וכעת נוצרה הזדמנות להעביר את הכוח לידיים של המבוטח.

התגובות למערכת מדהימות- "לא היה לי מושג מה יש לי ומה אין לי ובזכות הדוח אני חוסך מאות שקלים בחודש" מספר ארז לביא מחיפה. אל המחמאות מצטרף גם יותם הראל מרחובות: "תחושת ההבנה והידיעה שווה את הכל, במשך שנים שילמתי מבלי לדעת על מה".

ממקימי החברה: גאי מגידו